È meglio ridurre la rata o la durata del mutuo? La risposta non è semplice e dipende molto dalla propria situazione finanziaria. È necessario fare delle attente considerazioni su questo tema per cercare di capire quando sia meglio diminuire la rata e quando invece conviene ridurre la durata del mutuo.
Se voglio ridurre la rata del mutuo cosa succede?
Cominciamo dalla prima opzione: ridurre la rata del mutuo. Il vantaggio principale di questa scelta è alleggerire un po’ il budget mensile. Questa operazione è possibile attraverso una surroga del mutuo verso un altro istituto di credito oppure attraverso una rinegoziazione interna con la propria banca che ha erogato il mutuo. Ovviamente la scadenza del finanziamento, se non si abbatte il capitale residuo con un versamento, si allungherà, ma il potere di acquisto mensile a conseguenza della diminuzione dell’importo della rata aumenterà.
Se invece voglio aumentare la durata del mutuo?
Per riduzione della durata del mutuo si intende la facoltà concessa al mutuatario di rimborsare anticipatamente parte, o tutto il residuo, del finanziamento e mantenendo lo stesso importo della rata riducendo la durata del mutuo. La riduzione della durata del mutuo conviene se fatta nei primi tempi quando comporta il risparmio di tutti gli interessi non ancora maturati, mentre diminuisce man mano che si va avanti con il pagamento delle rate: secondo il piano di ammortamento alla francese, quello più diffuso in Italia, infatti la maggior parte degli interessi si pagano nella fase iniziale del rimborso.
Quindi cos’è meglio scegliere?
In un articolo pubblicato su una delle migliori riviste di economia al mondo, due ricercatori cercano di rispondere a questa domanda. Si tratta di Peter Ganong dell’Università di Chicago e di Pascal Noel, anch’egli a Chicago.
Già diversi studi precedenti hanno dimostrato che diminuire sia la rata sia la durata di un mutuo potesse diminuire i default ed aumentare i soldi spesi dalle famiglie per acquistare altri beni di consumo (ad esempio cibo o elettrodomestici).
Questo ovviamente non ci aiuta molto a rispondere alla nostra domanda, dato che molto spesso non siamo in grado di ridurre significativamente sia la rata sia la durata del nostro mutuo.
In questo articolo si cerca di capire se le famiglie che hanno difficoltà a pagare il mutuo possano beneficiare di più da una riduzione della rata o dalla durata del mutuo.
Si concentrano in particolare su alcuni mutui di famiglie andate in difficoltà durante la Grande Recessione, cioè la crisi economica mondiale verificatasi tra il 2007 e il 2013 in seguito alla crisi dei mutui subprime americani.
I due accademici sfruttano due esperimenti naturali e scoprono che la rata è il fattore più importante. Questo risultato non è utile solo a noi per capire cosa ci conviene fare quando rinegoziamo un mutuo, ma può essere sfruttato anche dalle autorità per aiutare le famiglie in difficoltà: secondo gli autori, oltre 250.000 insolvenze verificatesi durante la Grande Recessione avrebbero potuto essere evitate senza costi aggiuntivi per gli investitori o i contribuenti.
Come abbiamo visto, esistono dei pro e dei contro sia per ridurre la rata del mutuo che per ridurne la durata. È molto probabile che non esista una risposta che vada bene per tutti, ma la decisione più corretta dipenderà dalla tua situazione personale.
Secondo la scienza economica, ridurre la rata del mutuo potrebbe diminuire il rischio di non essere in grado di pagarlo, ma è importante capire che lo studio si concentra specificamente su mutuatari che sono già in difficoltà, e la tua situazione potrebbe essere diversa. Il rifinanziamento del mutuo rappresenta una delle decisioni finanziarie più importanti per le famiglie e sicuramente con il passare del tempo anche il mondo della ricerca riuscirà ad approfondire meglio la questione da un punto di vista scientifico.
Ridurre la rata del mutuo potrebbe essere la scelta migliore se si ha paura di perdere il lavoro nei prossimi anni, se sei già in difficoltà nell’arrivare a fine mese, o se non si hanno abbastanza fondi per eventuali spese di emergenza. Al contrario, ridurre la durata del mutuo potrebbe essere un’alternativa valida soprattutto per chi ha già un minimo di sicurezza economica alle spalle (ad esempio se si tratta di un mutuo per la seconda casa).
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